Какие могут быть причины отказа в ипотеке в Сбербанке и можно ли подать повторную заявку?

Какие могут быть причины отказа в ипотеке в Сбербанке и можно ли подать повторную заявку?

Какие могут быть причины отказа в ипотеке в Сбербанке и можно ли подать повторную заявку?
101 просмотров

«Сбербанк» является одним из ведущих банков. Он имеет государственную поддержку, огромное количество филиалов по всей стране и множество программ с выгодными процентами. Как и все финансовые компании, банк предъявляет к заемщику требования, и в случае их невыполнения вправе отказать. Какие могут быть причины отказа в ипотеке в «Сбербанке»?

Неплатежеспособность как главный фактор

Для клиента, которого можно охарактеризовать платежеспособным, есть определенный портрет. Это человек трудоспособного возраста, а значит студенты не могут рассчитывать на получение кредита, кроме потребительской ссуды с поручительством родителей или займа на образования. Для пенсионеров есть ограничения. На момент погашения последнего платежа ему не должно быть 75 лет.

Условия кредитования

Взять ипотеку в таком возрасте трудно, это крупный и долгосрочный заем. Немногие способны выплатить несколько миллионов рублей за 3-5 лет. Если человек подает заявку на ипотеку без подтверждения его дохода и документов о трудовой занятости, то возвратить займ он должен до 65 лет.

Ипотека должна занимать не более 40-50% от дохода клиента. Учитывается сумма, которая останется клиенту на другие расходы, она не должна быть ниже прожиточного минимума. На практике в различных отделениях СБ по-разному рассчитывают прожиточной минимум и сумму для кредита. Одной семье из двух человек, где оба оформляли ипотеку, изначально сказали, что кредит одобрят при остаточной сумме в 11 тысяч рублей. Но при дальнейших расчетах сумма поменялась на 15 тысяч рублей, и у заемщиков уже не хватало средств. Ипотеку одобрили, но на значительно меньшую сумму, чем рассчитывали молодые.

Отказать в ипотеке могут даже своим сотрудникам с хорошим доходом. Банк имеет право не разглашать причины отрицательного решения. Заемщикам остается самостоятельно разбираться, почему банк не выдает кредит на покупку квартиры.

В «Сбербанке» могут отказать, если клиент уже имеет один ипотечный кредит. Следует погасить текущую задолженность, а затем оформлять новый займ. Считается рискованным оформлять высокую финансовую нагрузку – заемщик может не суметь обслуживать два крупных кредита.

Что делать если Сбербанк отказывает заемщику в ипотеке при недостаточном доходе? Можно предоставить сведения об имеющихся активах. Подойдут документы:

  • о собственности на квартиру;
  • дачу или коттедж, таунхаус;
  • машину или гараж.

Действуют ипотечные программы, где можно имущество отдать в качестве обеспечения по кредиту. Привлеките к ипотеке созаемщика – супруга или супругу. Требования к партнеру будут аналогичные (возраст, работа и др.). Привлечение еще одного заемщика позволит взять большую ссуду в банке. Теперь доходы супругов суммируются, после чего вычитается размер ежемесячного платежа.

Созаемщики

У «Сбербанка» есть условия для созаемщиков. Максимальное количество – 3 человека. Супруга заемщика становится созаемщиком по ипотеке в обязательном порядке, но может не привлекаться в следующих ситуациях:

  1. Если у нее нет российского гражданства.
  2. Если подписан брачный контракт между супругами, который действует на момент рассмотрения заявки по ипотечному кредиту. При этом в договоре указан режим раздельной собственности, в том числе, на квартиру.

Вот еще несколько советов, как получить одобрение ипотеки при недостаточной платежеспособности заемщика. Попробовать найти другую работу или уменьшить сумму запрашиваемого кредита. Можно найти квартиру с меньшей стоимостью или увеличить сроки кредитования/уменьшить размер ежемесячных платежей.

Причины, связанные с заемщиком

Одна из причин, почему не одобряют ипотеку в «Сбербанке» — отсутствие регистрации в том регионе, где проживает заемщик. Разрешается предоставить прописку по месту пребывания. Временный документ позволяет взять ипотечный кредит на период действия регистрации. Лояльно банк относится к тем заемщикам, которые имеют зарплатную карту, счет или вклад. Для этой категории людей не важно временная прописка или постоянная. Всем остальным необходимо подавать заявку по месту постоянной регистрации.

Другая причина, почему «Сбербанк» отказал в ипотеке может быть связана с опытом работы заемщика. Многие банки требуют лишь 3 месяца работы на последнем месте, но для СБ это 6 месяцев. При это общий стаж за последние 5 лет должен быть не менее года.

Важно! Не распространяются данные требования для лиц, получающих заработную плату на счет банка.

Если заемщик не может предоставить документы с официальным доходом или справку с места работы, то по условиям «Сбербанка» клиент оплачивает первый взнос от 50% (если приобретаемая недвижимость построена с участием средств банка). Для остальных заемщиков сумма первого взноса – от 15%.

Первоначальный взнос

Отказ получают лица, имевшие судимость или совершившие экономические преступления. Не смогут рассчитывать на кредит заемщики, не закрывшие долги или кредиты в прошлом. В бюро кредитных историй хранится вся информация о заявках и взносах за последние 15 лет. Если человек задерживал платежи более двух раз за год, он считается ненадежным клиентом.

Долги, связанные с оплатой алиментов, штрафов влияют на принятие решения по ипотеке. Если заемщик подавал ранее заявки в другие банки, и везде пришел отказ, большая вероятность, что откажут и в «Сбербанке». Действует и обратная зависимость. Специалисты отмечают, что если физическому лицу отказали в СБ, то вслед за ним откажут и многие другие банки. На практике встречаются ситуации, когда заемщику одобрили в одном из отделений банка заявку на небольшую ссуду, а при подаче заявки на ипотеку в другое отделение, по решению банка сумма стала еще меньше.

Причина отказа банка может быть связана со здоровьем заемщика. Если он имеет тяжелые заболевания (онкологию), то компания не захочет брать на себя риски. Кроме того, по условиям «Сбербанка», если заемщик не оформляет страхование жизни и здоровья, то к процентной ставке добавляет еще 1%.

Вот еще несколько основных причин, связанных с заемщиком, когда можно получить отказ в получении ипотеки:

  1. Призывной возраст мужчины.
  2. Неподтвержденный перерыв в трудовой деятельности.
  3. Не является резидентом, но имеет бизнес в России.
  4. Заемщик состоял на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере.

Когда не подходит жилье

Банк может отказать заемщику в ипотеке, если он хочет приобрести жилье, которое не входит в список аккредитованных новостроек. Данный список размещен на сайте банка. Программа на готовые квартиры с процентной ставкой от 9,2% годовых также подразумевает выбор жилья из списка застройщика-партнера.

Аккредитованные застройщики

При оформлении имеющегося жилья в залог есть риск получить отказ из-за несоответствия требованиям о ликвидности имущества. Учитывается рыночная стоимость, расположение высотки или дома, есть ли спрос на аналогичные предложения, в каком состоянии находится объект. По условиям ипотечного кредита принимаются квартиры, таунхаусы, дачи, земельные участки, в том числе участки с гаражом или домом.

Если здание аварийное, определено под снос или в квартиру нет отдельного входа, получить ипотеку не получится. Дома, расположенные в отдаленных регионах без коммуникаций, банку также не интересны. Местоположение собственности должно попадать под зону обслуживания одного из отделений. Бывает, что заемщик в обход требований совершил ремонт в квартире с незаконной перепланировкой. Подобные объекты не принимаются банком.

Отказ «Сбербанка» в ипотечном кредите иногда связан с прописанными несовершеннолетними детьми или инвалидами в помещении, которое оформляется в залог. Инвалиды обладают правом на жилье, поэтому в случае взыскания изъять квартиру не получится. А несовершеннолетние дети могут по достижении 18 лет оспорить договор. Банк стремится минимизировать риски, а факт прописки осложняет сделку.

Отказ из-за проблем с работой

«Сбербанк» может отказать в ипотеке, если человек работает в профессиях, которые считаются рискованными (военные по контракту, военные журналисты, шахтеры и др.). Каскадеры и промышленные альпинисты могут получить производственную травму. Лишившись источника дохода, человек не сможет погасить кредит. Ряд профессий считаются ненадежными из-за нестабильного заработка, они носят название «сезонные». Доход зависит от экономической ситуации на рынке, востребованности продукта в данный момент. Сюда входят:

  • адвокаты;
  • рекламщики;
  • риэлторы;
  • трейдеры;
  • бизнесмены и индивидуальные предприниматели.

Если кредитный специалист не сможет выяснить доход, есть риск получить отказ в ипотеке. С адвокатами не любят связываться из-за возможных судебных разбирательств. При пропуске платежей сложно договориться о своевременном погашении. К рискованным ситуациям также относят бизнесменов, чья компания работает недавно, но получает высокий доход. В случае изменения ситуации на рынке, неизвестно, сможет ли бизнесмен продолжать платить ипотечный кредит.

Бывает, что при звонке в компанию сотрудник озвучил неверный доход коллеги, не всю сумму. В компании боятся налоговых проверок и намеренно занижают зарплату. Еще одна распространенная ситуация – официальное оформление на 0,5 или 0,25 ставки. Это делается также для уклонения от уплаты налогов. Но для заемщика это обернется отказом в ипотеке. Заниженный доход не позволит получить заемщику кредит или необходимую сумму.

Максимальная сумма кредита

Документы не соответствуют требованиям

По оценкам наиболее распространенные ошибки совершаются при оформлении справки по форме 2-НДФЛ. Банк обращает внимание, как она оформлена. По закону допускается заполнение от руки, но для СБ это выглядит странно: что это за компания, где нет компьютера и справку не смогли напечатать. Если вместо генерального директора или главного бухгалтера справку подписал руководитель сотрудника или другое лицо, банк посчитает документ неверно оформленным.

Важно! ТК считается некорректно заполненной, если не на каждом листе стоит печать фирмы, подпись ответственного лица, дата.

Есть случаи, когда заемщики, не имея постоянной регистрации покупали липовые справки. Предоставляя недостоверные сведения или поддельные документы, в том числе о доходах, люди рискуют попасть в черный список. Тогда ни один банк не согласится предоставить ипотеку.

Даже если недостоверные сведения были указаны случайно, неактуальный номер телефона с работы, то кредитный специалист сделает вывод, что организации не существует, либо сотрудник в данной фирме не устроен, а значит ипотечный кредит оформлять нельзя.

Услуги брокера

Какое решение может принять заемщик, узнав, что ему отказали в «Сбербанке»? Как вариант, обратиться в компанию, которая помогает получить ипотеку «сложным» заемщикам. Например, dombydet.ru подойдет для людей:

  1. Имеющих испорченную КИ.
  2. Тех, кто не может подтвердить зарплату официальным документом или имеет низкий заработок.
  3. Бизнесменам, имеющих свое дело.
  4. Получивших отрицательное решение по ипотеке без разъяснения менеджера.

Компания предлагает ставку от 7,9% с первоначальным взносом 0%. Не придется копить, как подачи заявки на ипотеку в «Сбербанк». Рассматривается дополнительный доход и есть возможность привлечь созаемщиков.

Видео: причины отказа в ипотеке

101 просмотров
Это интересно