В банке отказали в ипотеке — как узнать причину и что делать в такой ситуации?

В банке отказали в ипотеке — как узнать причину и что делать в такой ситуации?

В банке отказали в ипотеке — как узнать причину и что делать в такой ситуации?
0

Большая часть объектов недвижимости в РФ приобретается за кредитные средства – банки дают под такие цели жилищную ипотеку. Заемщикам остается найти подходящий объект недвижимости и собрать документы. Но не всегда обращение к финансовым организациям заканчивается положительным решением. И часто для многих клиентов так и остается загадкой, почему отказали в ипотечном кредите, поскольку банки редко сообщают мотивы такого решения. Разберем топ-7 основных причин, почему банк дал отказ в ипотеке, и поговорим о том, как все-таки получить желаемое одобрение.

Отказывают из-за плохой кредитной истории

Любая информация о погашении (или непогашении) кредитов попадает в специализированное хранилище такой информации – бюро кредитных историй. Банки всегда запрашивают сведения о клиенте, подавшем заявку на кредит. Таким образом, кредитор узнает все о потенциальном заемщике:

  • сколько и какие у него были кредиты;
  • добросовестно ли он их погашал;
  • привлекался ли поручителем;
  • какие текущие задолженности у него открыты, и своевременно ли он рассчитывается.

Если заемщик платит по долгам не вовремя или не в полном объеме – можно говорить о том, что у него плохая кредитная история. Кредиторы щепетильно относятся к отбору клиентов, особенно когда речь идет о таком рисковом крупном кредите как ипотека. В таком случае даже небольшая задолженность в прошлом может стать причиной отказа в ипотеке.

Плохая кредитная история может быть не только по вине клиента, это могут быть ошибки банков и бюро кредитных историй, случаи мошенничества и попадания в историю информации по другим людям-однофамильцам.

Если гражданин впервые в своей жизни обращается за кредитом, а именно за ипотекой, также велик шанс отказа в кредитовании, поскольку банк никак не может оценить такого заемщика, у которого нет вообще кредитной истории.

Отказ из-за непогашенных долгов

При анализе заемщика банк обязательно оценит текущую долговую нагрузку: количество открытых обязательств, и сколько они занимают места в процентном соотношении от ежемесячного дохода заемщика (семейного бюджета).

Внимание! Одобрение банка не будет получено, если с учетом открытых обязательств, платежи по ним превышают 30-50% дохода.

Сотрудничество с таким заемщиком максимально рискованно для банка, более того, превышение таких процентов является нарушением законодательства.

Конечно, ипотека выгодна для кредиторов, ведь это привлечение долгосрочной прибыли. Вместе с тем, это очень рисковое предприятие, поэтому банк тщательно подходит к первичному анализу заемщиков. Ему важно, чтобы клиент не просто пришел за кредитом, но в дальнейшем он его своевременно и в полном объеме оплатил.

Оценить долговую нагрузку клиента не составит труда – необходимая информация будет в кредитной истории.

Отказ из-за несоответствия требованиям

Любая кредитная программа – это свод тарифов, условий и требований к заемщикам. Каждый кредитор определяет, с какими клиентами он готов работать. Если заемщик не соответствует требованиям – по ссуде придет отказ. Выдача кредита осуществляется заемщиком при соблюдении следующих условий:

  • возраст. Готовность от банков сотрудничать по ипотеке с гражданами от 21-го года и до 65-ти лет (на момент полного погашения). При этом охотнее дадут ипотеку уже с наступления 24, а то и 27-ми лет;
  • лица призывного возраста обязаны принести военный билет;
  • гражданство. Если потребительский займ могут дать иностранным гражданам, то ипотека рассчитана, в основном, только на российских клиентов (исключение: некоторые, в том числе Райффазенбанк);

Условия ипотеки

  • регистрация, место проживания и работы. Регистрация обязательна (лучше всего – постоянная) в месте оформления кредита. Также желательно, чтобы место работы и проживания совпадали с местом получения ипотеки;
  • предоставление всех требуемых документов;
  • официальное трудоустройство и достаточный стаж работы.

Некоторые банки допускают возможные несоответствия установленным требованиям, понятно, что такой шаг навстречу касается заемщиков с положительной кредитной историей, высоким доходом и низкими рисками неисполнения обязательств в будущем.

Отказ из-за низкого официального дохода

Плохая кредитная история и низкий официальный доход (либо вовсе отсутствие такого заработка) – основные причины отказа в ипотеке. Банку важен только платежеспособный клиент, иначе сотрудничать будет рискованно.

Не всегда отсутствие официального дохода или его низкий размер говорят о несостоятельности клиентов, но банкам важно документальное подтверждение доходов.

Внимание! Еще раз повторяем, если собираетесь брать кредит на определенную сумму, и ежемесячный платеж по нему превысит 30-50% Вашего суммарного дохода – банк в ипотеке откажет.

Отказывают из-за фальшивых документов

Такая причина отказа вытекает из предыдущего пункта: у заемщика нет возможности принести требуемой справки 2-НДФЛ и он находит достаточно логичный способ – принести фальшивый документ. Благо в интернете подобные услуги предлагаются на каждом шагу.

Важно! Банк тщательно проверяет заявку на ипотеку, а также предоставленные документы, поэтому обман будет раскрыт.

В лучшем случае – в ипотеке откажут и/или занесут в черный список (об ипотеке в этом банке можно забыть навсегда, впрочем, и другие банки могут получить подобную информацию). В худшем – будет составлено заявление в полицию о мошенничестве.

Отказывают из-за неликвидной недвижимости

Приобретаемая в собственность квартира или дом для заемщика – будущее место жительства его семьи, для банка это всего лишь объект залога, и кредитору важно заполучить наиболее ликвидную недвижимость. Ведь жилая площадь просто будет обеспечением выплаты долга, а в случае непогашения будет реализована на торгах. Поэтому банк тщательно подходит и к отбору объекта залога, устанавливая для этого свои требования. Стандартный перечень:

  • жилье не ветхое и не аварийное, не относящееся к программе реновации и не подлежащее сносу;
  • не старше определенного года постройки;
  • городская собственность;
  • без незаконных перепланировок, сомнительных собственников или прописанных граждан;
  • без обременений и ограничений.

Требования к предмету залога

Представленный список не является исчерпывающим, но это обязательные требования, при несоответствии которых банк не даст ипотечный кредит.

Как получить ободрение?

Для начала рассмотрите возможность кредитоваться в других банках, подготовьте заранее несколько заявок. К примеру, в Сбербанке откажут по тем же перечисленным выше причинам, но этот заимодатель строже подойдет к оценке заемщика, чем кредитор регионального значения. Однако по надежности и выбору кредитных программ менее крупный банк проигрывает Сбербанку.

Внимание! Не переборщите с одновременным обращением в несколько финансовых учреждений – это сыграет с Вами плохую шутку.

Если неодобрительное решение выносит несколько компаний без объявления причин – пора самостоятельно выяснить их и, при возможности, устранить.

Пойдем по порядку причин, почему банк вправе отказывать в ипотеке, предоставленных в статье:

  1. Перед обращением за ипотекой, обязательно проверьте собственную кредитную историю. Если там есть ошибки и неточности – Вы можете их исправить через обращение в банки и бюро кредитных историй. Если в прошлом у Вас были небольшие просрочки – можно улучшить кредитную историю. Для этого перед оформлением ипотеки возьмите последовательно несколько банковских потребительских кредитов и вовремя и в полном объеме погасите их. Такое же правило касается отсутствия кредитного досье.
  2. Перед походом к заимодателю рассчитайтесь по открытым обязательствам, особенно если это небольшие потребительские кредиты. Если это разрешено кредитным договором и у Вас есть необходимые средства – досрочно оплатите открытые долги (заранее поинтересуйтесь, не скажется ли досрочное погашение негативно на кредитной истории).
  3. Разузнайте о требованиях банка к заемщику и объекту залога, подберите такую программу, в которой Вы соответствуете всем условиям заимодателя.
  4. Если официальный доход не достаточный либо его нет и вовсе, попробуйте следующее:
  • предложите более крупный первоначальный взнос;
  • подыщите жилье дешевле, так сумма кредита снизится;
  • предоставьте альтернативные источники подтверждения доходов или дополнительные источники заработка;
  • обратитесь к программам «Ипотека по двум документам». Внимание: потребуется первый взнос как минимум 40%, ставки могут быть выше.
  1. Не подделывайте документы, не предоставляйте заведомо ложную информацию о себе. Обман все равно вскроется.
Важный совет! Обратитесь к брокерам. Такие кредитные специалисты помогают даже безнадежным клиентам найти выгодный вариант кредитования.

Выводы

Ипотека – это очень серьезный шаг при сотрудничестве обеих сторон, ведь суммы измеряются не десятками тысяч рублей. Поэтому подходить к выбору кредитора и оформлению такого займа нужно серьезно.

Банки обычно не сообщают причин отказа по заявке, и для заемщиков всегда остается загадкой такое решение. При этом зачастую клиенты подают еще несколько заявок в другие банки, что может негативно сказаться на кредитной истории и стать полноценной причиной отказа в ипотеке. Чтобы этого не случилось – еще до подачи анкеты тщательно проанализируйте свое положение, исключите возможные риски и причины, чтобы Вам не отказали в ипотечном кредите.

Видео: почему отказали в ипотеке

Комментировать
0
112 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

;) :| :x :twisted: :sad: :roll: :oops: :o :mrgreen: :idea: :evil: :cry: :cool: :arrow: :P :D :???: :?: :-) :!: 8O

Это интересно