Почему не дали ипотеку в банке: основные причины, требования к заемщику, повторная заявка!

Почему не дали ипотеку в банке: основные причины, требования к заемщику, повторная заявка!

Почему не дали ипотеку в банке: основные причины, требования к заемщику, повторная заявка!
0

Почему не дали ипотеку, когда ставки по кредитам снижаются и кажется, что ссуды одобряют каждому встречному. Разберемся в основных причинах, по которым банк отказывает в ипотечном кредите. Не забываем о том, что у банков есть привилегия не сообщать о реальной причине отказа, поэтому заемщикам зачастую приходится самостоятельно вникать в ситуацию. Наша статья поможет разобраться в том, почему не одобряют ипотеку.

Почему банк отказал

Условно говоря, все возможные причины неодобрения ипотечного кредита сводятся к двум группам, почему банки не одобряют ипотеку:

  1. Заемщик не отвечает установленным требованиям.
  2. Предлагаемая в залог недвижимость не проходит для выдачи денег.

Несоответствие требованиям

Каждый кредитор устанавливает свой перечень требований, но есть стандартный список, программа минимум для любого заемщика. Отличается такой перечень только некоторыми нюансами, зависящими от предлагаемой программы и политики банка.

  1. Несоответствие возрастным требованиям. Заемщик младше 21-го года или старше 65-ти (в редких случаях до 75 (в Сбербанке для зарплатных) и до 85 лет в Совкомбанке).
  2. У клиента нет российского гражданства и регистрации на территории РФ. Несмотря на то, что многие банки дают ипотеку лицам иностранного государства, всегда требуется официальное подтверждение трудоустройства и регистрация в пределах РФ. Многие банки работают исключительно с лицами российского гражданства.
  3. Нет регистрации в рубежах РФ, даже временной.
  4. Кредит одобряется на территории, где ипотечный продукт не предлагается либо нет офиса банка.
  5. У лиц призывного возраста нет на руках военного билета.

Требования к заемщикам

Плохая кредитная история

Если проанализировать причины отказа в ипотечной ссуде, то около 35% приходится на плохую кредитную историю. Если в прошлом заемщиком допускались просрочки более 30-60-ти дней, либо более грубые нарушения (уплата кредита через суд, привлечение коллекторов и прочее), то возможность взять ипотеку на имя такого заемщика стремится к нулю.

Внимание! Отсутствие какой-либо вообще кредитной истории практически приравнивается к плохому досье. Поэтому, если Вы решили взять ипотеку и это Ваш первый кредит, лучше всего в этом же банке для начала оформить небольшую потребительскую ссуду.

Низкий официальный доход.

Подтверждение дохода приравнивается к оценке платежеспособности клиентов, по-другому оценить вероятность возврата выданного кредита невозможно.

Подтверждением дохода не обязательно является справка 2-НДФЛ, подойдет любой другой официальный документ, подтверждающий законность и достаточность уровня заработка. Это касается программ, в которых банки готовы рассмотреть альтернативные источники подтверждения доходов.

Банк откажет в кредите, если:

  • на текущем месте занятости (при работе по найму) заемщик работает менее 4-6 месяцев;
  • уровень дохода (среднемесячный) несоизмерим со среднемесячным платежом по ипотеке (платеж составляет более 30-40%);
  • нет подтверждения официального трудоустройства. Если банк требует документального подтверждения доходов по установленной форме, в кредите откажут тем, кто работает неофициально или большую часть зарплаты получает в конверте.

Подтверждение дохода

Плохое состояние здоровья

Заявка на ипотечный кредит не будет одобрена, если у заемщика большие проблемы со здоровьем. Это неприятная, но вполне логичная причина, по которой ипотеку могут не одобрить. Во-первых, неизвестно, сколько еще проживет заемщик. Во-вторых, непонятно, сможет ли он платить по такому крупному долгу.

К сведению! Банки зачастую требует справок из психоневрологических диспансеров, поэтому недееспособный, но на вид здоровый человек, ипотеку получить тоже не сможет.

Низкая ликвидность недвижимости

Не стоит радоваться, если после долгих поисков, Вы выбрали «то самое» жилье. Важно удостовериться, что оно подойдет по требованиям банка. Опять же, в зависимости от политики кредитора и конкретной кредитной программы, список требований к залогу могут быть различным. Однако всегда важна ликвидность недвижимости, которая состоит из стандартных требований (могут отличаться в зависимости от категории имущества – дом, квартира, таунхаус или одна комната):

  • находится в городе в регионе присутствия банка и действия кредитной программы;
  • располагается в хорошем микрорайоне с развитой инфраструктурой и транспортным сообщением. В Москве особенно ценится близость к метро;
  • не имеет в фундаменте и перекрытиях дерева;
  • постройка младше 1970-го года (могут быть исключения);
  • ветхие объекты, годящиеся под снос или проведение капитального ремонта;
  • с наличием ограничений вроде запрета регистрации или наличия залога.

Требования к недвижимости

Обратите внимание! Также залогом не станут квартиры в Москве, подпадающие под программу реновации.

Другие причины отказа банка

К другим факторам можно отнести социально-демографические и поведенческие причины:

  • заемщик неопрятно одет при подаче заявки, создает о себе плохое впечатление;
  • есть риск невозврата из-за наличия нескольких иждивенцев;
  • семейное положение;
  • отказ из-за работы (наниматель работает на рынке слишком мало, или имеет задолженность по налогам, или в течение длительного срока не имеет прибыли, проводятся сокращения штата и т. д.);
  • прочие (к примеру, наш недавний читатель пожаловался, что ему не дают ипотеку в Москве, из-за того, что он работает в рисковой сфере, хотя и имеет высокий уровень заработка).

Около 75% отказов приходятся на несоответствие политики банка, обычно о конкретных причинах, почему не дали ипотеку в таком случае не сообщается совсем.

К примеру! Согласно установленной политике, банк не дает ипотеку работникам определенных сфер, считая их в данный момент времени рискованными.

Что делать, если ипотеку не одобрили

Чтобы выяснить, почему заемщик получил отказ, нужно первоначально понять причину отказа. Для этого можно напрямую спросить кредитного специалиста, но шанс, что он раскроет Вам все карты, очень мал.

Да, в кредитной истории указываются факты обращения к банкам и причины неодобрительного решения. Зачастую просто прописывается несоответствие требованиям, каким конкретно – не указывается.

В соответствии с основными причинами отказов, предлагаем Вам пути решения, если ипотеку Вам не одобрили.

Кредитная история

Улучшение КИ

Нельзя наверняка знать, одобрит ли ипотеку банк, однако можно составить чек-лист и предположить шансы на получение кредита. Первой в таком списке является проверка кредитной истории.

Мы уже упоминали, что возможно улучшение кредитной истории, однако такой действие зависит от степени тяжести допущенных нарушений. Если они незначительные (вроде краткосрочных просрочек в прошлом), то улучшить досье можно, добавив туда больше положительной информации. На повышение кредитного рейтинга может уйти до 1-2-х лет.

Более грубые нарушения требуют длительного улучшения, а безнадежно испорченной кредитной истории помочь сможет только обращение к какому-либо никому не известному банку, или получение кредита родственником.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Платежеспособные поручители ручаются за заемщика, что в случае неисполнения им обязательств, квартира в ипотеку будет выплачена за счет нерадивого заемщика.

От поручителей требуется примерно такой же пакет документов, что и от заемщика. Такие люди никак не участвуют в процедуре кредитования (кроме фактического оформления на стадии выдачи денег) ровно до того момента, пока заемщик не перестает платить. В таком случае долг помечается в кредитной истории поручителя действующим и банк ждет от него расчета.

Созаемщики

Поручители являются обеспечением выплаты, поэтому снижают риски банков. Другой вопрос в том, что мало кто согласится на подобную роль.

Подача заявок в другие банки

Если Вы проверили кредитную историю, проанализировали свой доход, его периодичность, сопоставили с желаемой суммы ипотеки и подходите по все требованиям банка, но все равно получили отказ – выбирайте другого кредитора. У каждого банка своя политика: если кто-то не сотрудничает с работниками бюджетных сфер, другие предложат таким заемщикам льготные условия (к примеру, для простого понимания).

Обратите внимание только на несколько нюансов:

  • не подавайте одновременно заявку сразу большому количеству кредиторов;
  • если Вам последовательно отказало 3-4 кредитных учреждения – проанализируйте положение тщательнее, возможно Вы что-то упускаете из виду.

К примеру! По поводу последнего утверждения: у Вас может не быть в прошлом просрочек и проблемных долгов, но кредитная история может быть испорченной по вине других лиц (ошибки банков или бюро кредитных историй, например).

Обращение к услугам кредитного брокера

Разобраться с истинными причинами отказа, при возможности устранить их и подыскать выгодный вариант кредитования позволяет обращение за помощью от кредитных брокеров.

Проанализировав положение заемщика, брокер сможет ответить на вопрос, почему его клиенту не дали ипотеку. Кроме этого, услуги ипотечного брокера заключаются в помощи получения займов, юридическом сопровождении и сборе документов (перечень услуг может отличаться в зависимости от политики компании).

Услуги брокеров

Кроме того, есть возможность взять кредит, даже если банки его не дают, то есть, по факту, получить ипотеку:

  • с плохой кредитной историей;
  • без подтверждения доходов;
  • без привлечения поручителей;
  • с желаемой суммой кредита;
  • с наиболее выгодными условиями на рынке.

Вывод

Из-за того, что банки редко сообщают причину отказов, понять, почему не дали одобрение на ипотечный кредит самостоятельно, всегда проблематично. Мы рассмотрели основные причины, по которым банки не одобряют поданные заявки. Обязательно ознакомьтесь с ними еще до подачи анкеты кредитору, поскольку получение нескольких отказов подряд (тем более, по такому крупному кредиту) негативно скажется на кредитной истории. Банки будут считать такого клиента более рискованным, раз уж другие кредиторы не доверились ему и не дали ипотеку. Всего хорошего!

Видео: почему банк не дает ипотеку

Комментировать
0
162 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

;) :| :x :twisted: :sad: :roll: :oops: :o :mrgreen: :idea: :evil: :cry: :cool: :arrow: :P :D :???: :?: :-) :!: 8O

Это интересно