Как и где взять займ под залог дома с участком: условия и требования банков к залогу и заемщику, порядок оформления кредитования!

Как и где взять займ под залог дома с участком: условия и требования банков к залогу и заемщику, порядок оформления кредитования!

СОДЕРЖАНИЕ
0
273 просмотров

Кредит под залог дома относится к категории залогового кредитования, и такие программы предлагаются многими финансовыми организациями, так как востребованы среди российских граждан. Такой вариант подойдёт, если нужна крупная сумма: потребительские займы зачастую не покрывают значительные расходы, а большие суммы одобряются далеко не всем.

Залог же становится обеспечением по кредиту и тем самым гарантирует кредитору, что тот при любых обстоятельствах получит назад свои средства. Но и для заёмщиков плюсы тоже есть. Преимущества и недостатки, а также все нюансы рассматриваемого вида кредитования описываются в статье.

Основные условия

Главный принцип рассматриваемых кредитов – обеспечение в виде залога. Закладываться могут различные объекты, и частные дома – не исключение. Но зачем, вообще, требуется залог? С его помощью вы банку предоставляете гарантии, что полученные деньги будут возвращены назад. И кредиторы по программам обеспеченных кредитов, как правило, предлагают более выгодные условия.

Предмет недвижимости (например, дом), предоставляемый в качестве залога, остаётся в собственности законного владельца и не переоформляется на кредитора. Но если заёмщик по какой-либо причине (даже от него не зависящей) прекращает выполнять возложенные на него по условиям договора обязательства, то кредитодатель пользуется своим законным правом и после нескольких предупреждений и поисков решения возникшей проблемы просто реализует дом, чтобы вернуть числящийся за клиентом долг и закрыть заключенный с ним договор.

Есть нюанс: залог является обременением, значительно ограничивающим совершаемые владельцем действия. Так, заложенный дом не может повторно становиться обеспечением по другим кредитам, продаваться, переоформляться, дариться.

Кому подходят кредиты с залогом? Людям, столкнувшимся с крупными расходами и сильно нуждающимся в больших деньгах, при этом являющимся владельцами какой-либо недвижимости, например, частных домов.

Все преимущества и недостатки

Дом в залогеРассмотрим преимущества, характерные для кредитов, выдаваемых под залог домов:

  • Взять обеспеченный кредит, предполагающий залог дома, гораздо проще, нежели потребительский на крупную сумму. Так как заёмщик сразу же доказывает свою платежеспособность наличием в собственности недвижимого имущества, то прочие показатели кредитоспособности могут не рассматриваться.
  • Иногда кредиты с залогом домов выдаются без подтверждения доходов, ведь доказательством платежеспособности становится как раз закладываемый дом, и дополнительных справок может не потребоваться.
  • Снижаются ставки. Для потребительских стандартных кредитов они могут составлять свыше 20%, а при предоставлении залога процент реально снизить до выгодных показателей – 11-16%. Это значительно уменьшит ваши переплаты.
  • Продлеваются сроки. При предоставлении залога реально период закрытия кредита продлить до максимальных 15-20, а иногда 30 лет.
  • Значительно увеличиваются суммы. Так как кредит обеспеченный залогом, кредитор может предложить больше средств, нежели по условиям потребительских займов. Как правило, максимальные величины определяются, исходя из стоимости дома, и могут достигать 60-80% цены.
  • Вы остаётесь законным собственником своего дома, не переоформляя его на кредитора.

Но существуют и минусы:

  • Далеко не все дома кредиторами принимаются в залог: к объектам предъявляется немало требований.
  • Придётся собрать довольно обширный список документации, нужной как для рассмотрения заявки, так и для заключения договора. Это создаёт некоторые проблемы и обусловливает временные затраты на сбор бумаг.
  • Хотя собственник остаётся тот же, но права его ограничиваются накладываемыми на объект залога обременениями. Так, владелец теряет право продавать свой дом, снова передавать в залог, дарить и переоформлять.
  • Существует риск лишиться собственного дома. Если возникнут большие финансовые проблемы, ваше материальное положение ухудшится, и вы перестанете выплачивать ежемесячно свой долг, то сначала банк несколько раз предупредит вас и, скорее всего, предложит пути решения проблемы, а потом поставит вопрос ребром и уже без вашего ведома выставит на продажу дом, а после его реализации вырученные финансы пустит на закрытие кредита. Вы же останетесь ни с чем.
Важно! Взвесив все «за» и «против» кредитов с залогом, вы сможете понять, подходят ли вам такие программы кредитования, а также стоит ли, вообще, идти на данную сделку.

Требования к предметам залога и заёмщикам

Далеко не во всех случаях можно рассчитывать на кредит, даже если вы владеете собственным домом и готовы оформить его в залог. Во-первых, банки идут на сотрудничество лишь с определёнными категориями заёмщиков. Во-вторых, не каждый предмет залога подойдёт в качестве обеспечения, ведь к недвижимости предъявляются особые требования.

К сведению! Если хотя бы одно из входящих в список обязательных требований не выполняется, банк вполне может отказать в выдаче кредита под залог. И несоответствие условиям кредитора часто становится причиной отказов, но повод может быть и иным. И всё же если все требования строго выполняются, то шансов получить нужный займ будет больше.

Каким должен быть заёмщик

Срочно получить кредит не получится, если заёмщик не будет соответствовать одному или нескольким требованиям из обязательного списка:

  • возрастная категория: как правило, от 21 года (на момент заключения договора) до 70-75 лет (на дату окончательного закрытия кредита);
  • российское гражданство и по требованию кредитора регистрация по месту пребывания или жительства;
  • владение домом (если условиями кредита не разрешается привлечение созаёмщиков – иных физических лиц, владеющих недвижимым имуществом и готовых предоставить его в качестве залога).

Это обязательные требования, которые предъявляются практически всеми кредитодателями. Но есть и иные, соответствие которым позволяет ускорять оформление кредита с залогом и зачастую улучшать условия кредитования:

  • официальное трудоустройство;
  • стаж на последнем месте не меньше трёх-четырёх месяцев, а общий – от года (за прошедшие пять лет);
  • стабильные «белые» заработки;
  • проживание заёмщика в населённом пункте, в котором есть отделение выдающей кредит финансовой организации.
К сведению! Банк на своё усмотрение может запросить дополнительное обеспечение, например, поручительство платежеспособного физического лица.

Какие предметы залога принимаются

В залог принимаются самые разнообразные разновидности недвижимости, но все их объединяет высокая ликвидность, то есть возможность продать объект достаточно быстро и по его рыночной реальной цене. Ликвидность зависит от многих параметров, таких как степень износа и возраст здания, место нахождения, основные характеристики постройки.


скоринг залоговый кредит

Узнайте, в каких банках у вас высокая вероятность одобрения! →

• Оформите единую онлайн-заявку

• Узнайте, в каких банках высокая вероятность одобрение

• 81% отправленных заявок получают одобрение


Самым ходовым объектом недвижимости является квартира, ведь продать её проще. Но весьма востребованы и дома, причём разных категорий: частные, коттеджи и даже таун-хаусы. И приниматься в залог могут как находящиеся в черте города объекты, так и располагающиеся за городом, но не очень удалённо от населённого пункта. А так как к домам часто прилегают земельные территории, то кредит предполагает залог самого здания и участка, на котором оно находится.

Предмет залога

В залог принимаются как уже оформленные в собственность и принадлежащие заёмщикам дома, так и кредитуемые, то есть покупаемые на кредитные средства. В первом случае закладывается собственное имущество, становящееся обеспечением. Второй случай относится к отдельной категории и носит название «ипотека», по условиям которой в кредит покупается предмет залога.

Каким требованиям соответствуют закладываемые дома

Каким же требованиям должны соответствовать дома, принимаемые в залог? Их несколько:

  1. Отсутствие обременений. Обременение является ограничением, возникшим на основании закона или заключенного ранее договора и ограничивающим права пользования. Обременённый дом нельзя не только продавать, дарить и переоформлять, но и повторно закладывать. Под обременениями подразумеваются наложенные судебными или правоохранительными органами аресты, залоги по прочим долговым обязательствам, прописанные в жилплощади несовершеннолетние или полноправные совладельцы. Например, совладелец или выдавший кредит под залог дома кредитор может не разрешить продажу или повторный залог, и поэтому многие банки не принимают обременённые дома, так как при невыполнении обязательств заёмщиком их трудно реализовать.
  2. Действующие коммуникации. Они тоже включаются в список обязательных требований, так как без них дом не может иметь жилое назначение и продаваться по нормальной цене. Поэтому постройки без коммуникаций в залог обычно не принимаются.
  3. Единоличное владение. Обязательным требованием обычно является наличие только одного собственника. Если есть совладельцы, то они могут либо не дать своё согласие на передачу владений в залог, либо уже после оформления оспорят закладывание. Это доставит немало проблем кредитору.
  4. Нормальное состояние. Дом не должен быть чрезмерно старым или ветхим, внесённым в список на снос или на капитальный ремонт.
К сведению! Также некоторые банки требуют, чтобы дом, который отдаётся в залог, располагался в том городе, в котором есть отделение финансовой организации (или не дальше определённого расстояния).
Важно! Банк может отказать принять в залог дом, который является единственным жильём клиента (лишать его жилплощади нельзя по закону).

Какие документы понадобятся

Вам не одобрят и тем более не выдадут кредит, если не собран полный пакет документации. Заёмщик предоставляет следующие бумаги:

  • свой действующий и не просроченный гражданский паспорт;
  • второй документ для удостоверения личности по запросу кредитора на выбор клиента: военный билет, СНИЛС, заграничный паспорт, ИНН;
  • справка для подтверждения заработков: выданная по форме банка, 2-НДФЛ;
  • трудовая книга с копией.

Документы для кредита

Немало документов нужно собрать и непосредственно на залог:

  • подтверждающие права собственности бумаги, например, договор купли, дарения, мены;
  • свидетельство о регистрации дома;
  • недавно взятая выписка из ЕГРН;
  • кадастровый паспорт с планом участка;
  • технический паспорт с метражом и планировкой;
  • справка о том, что нет никаких задолженностей по коммунальным платежам;
  • заверенное нотариусом согласие, данное вторым супругом на передачу дома в залог;
  • разрешение органов опеки, если в доме проживают несовершеннолетние лица.

Все шаги оформления кредита

Процесс оформления кредита (особенно с залогом) непрост. И разобраться во всех нюансах, а также не допустить глупых ошибок поможет пошаговая инструкция:

  1. Выбор кредитора. Кредитующая компания должна иметь хорошую репутацию, которую можно оценить по отзывам реальным бравших и выплачивавших кредиты клиентов, по рейтингам независимых агентств и по информации из СМИ. Также оценивайте финансовые показатели.
  2. Выбор банковского продукта. Программа кредитования должна удовлетворять всем вашим требованиям и соответствовать финансовым возможностям. Иными словами, выбирайте кредит, который сможете оплачивать. При анализе разных вариантов учитывайте такие основополагающие параметры как процентная ставка, дающиеся на закрытие договора сроки, максимальная величина суммы, различные дополнительные комиссии и штрафные санкции.
  3. Собирайте документы, список которых рассматривался выше.
  4. Если вариант выбран, и документация готова, то следующий шаг – заявка. Она может подаваться или лично в одном из банковских офисов, или дистанционно путём заполнения на официальном веб-сайте онлайн-формы. При оставлении запроса указывается вся запрашиваемая информация, обязательно достоверная.
  5. Далее следует рассмотрение запроса банком. Проверяются все предоставленные документы: на залог и принадлежащие заёмщику. Обязательным этапом рассмотрения является оценка недвижимости, позволяющая определить максимальные размеры кредита. Проводится она или независимым, или работающим непосредственно в финансовой организации экспертом.
  6. Если вы получили одобрение, то можно приходить в офис и заключать договор. Причём при залоговом кредитовании обычно заключаются два отдельных договора: на залог и на кредит. В последнем вы найдёте все условия программы, свои обязанности и права кредитора. А в залоговом договоре описывается непосредственно залог. Обязательно внимательно изучайте оба договора и свою подпись ставьте только тогда, когда все пункты изучите и согласитесь с ними.

Ограничения по операциям с объектом залога

Когда дом передаётся в залог, операции, проводимые с ним, ограничиваются. И вот чего делать нельзя:

  • Отчуждать имущество: продавать дом, менять его, дарить. Если он находится в залоге, то возникают обременения, запрещающие все выше перечисленные действия. Если вы попытаетесь совершить сделку и продать собственность, то пострадают две стороны: и продавец (вы), и покупатель.
  • Прописывать в доме других жильцов (членов семьи) без уведомления банка. Прописку он может разрешить, но в любом случае кредитора следует оповестить. Но всё же прописать несовершеннолетнего человека будет проблематично или невозможно (это усложнит продажу при её необходимости).
  • Закладывать дом, уже находящийся в залоге, повторно. Это незаконно, хотя некоторые МФО соглашаются и на такие сделки.

Погашение кредитов

Если вами получен под залог дома кредит, то его нужно своевременно гасить. Обычно платежи аннуитетные, то есть фиксированные и равные в течение всего периода. Другой вариант – дифференцированные платежи, при которых проценты начисляются на остаток (то есть сначала выплаты максимальны, потом уменьшаются).

Погашение кредита

Средства могут вноситься такими способами:

  • наличными платежами в отделении через кассу;
  • безналичным переводом, осуществляемым с другого счёта, открытого в этом же банке или стороннем;
  • автоматическим списанием с карты (такую услугу надо подключить);
  • платежами через почту банку;
  • через терминалы.

Лучшие кредитные программы

Оформить выгодный кредит можно в разных банках, таких программ немало, и все они имеют различия. Проанализируйте все варианты, чтобы выбрать лучший.

К сведению! Если в банке вам откажут, то займы с залогами выдают также микрофинансовые организации, но они предлагают обычно не очень большие суммы, короткие сроки и высокие проценты, которые могут начисляться не за год, а за месяц.

«Совкомбанк»

Под залог частного дома с прилегающим участком вы возьмёте кредит в «Совкомбанке» на таких условиях:

  • До пятнадцати лет на выплаты.
  • От 13,99% до 28% – величины процентных ставок.
  • Рассчитывать можно на суммы, достигающие 70% рыночной цены дома.
  • Не взимаются комиссии за выдачу.

Совкомбанк

«Тинькофф»

Под залог загородного дома с относящимся к нему участком вы сможете взять кредит на разные нужды в «Тинькофф». И принципы кредитования следующие:

  • Доходы подтверждаются любыми способами.
  • Вы получаете максимально пятнадцать миллионов в российской валюте.
  • Пятнадцать лет максимально даётся на погашение кредитов.
  • Ставки процентов начинаются с 12%.

Тинькофф

«Сбербанк»

Немало программ залогового кредитования есть у «Сбербанка», и тут можно оформить кредит даже под залог загородной недвижимости и под залог дачи. И если вам нужны наличные, то самым лучшим вариантом станет нецелевая залоговая программа. Принципы её такие:

  • Сумма до десяти миллионов рублей или не больше 60% цены недвижимости.
  • До двадцати лет – период выплат.
  • Минимальная процентная ставка – 13,5% для стандартных клиентов без оформления страхования.

Сбербанк

«Грин Финанс»

Под залог коттеджа или иной недвижимости выдадут кредит в «Грин Финанс» на перечисленных условиях:

  • Деньги даются на потребительские нужды с обеспечением, которым может быть залог дома.
  • Ставки процентов начинаются с минимума, равного 18%.
  • Получить реально до пяти миллионов (до десяти – жителям столицы и области).
  • Если залог – дом, период выплат длится десять лет.

Грин Финанс

«Ходос и Партнёры»

«Ходос и Партнёры» является брокером, сотрудничающим с другими банками и частными инвесторами. И компания предлагает условия:

  • От 11% по ставке процента.
  • Суммы – от ста тысяч и до неограниченных размеров.
  • Сроки кредитования варьируются от недели до двадцати пяти лет.
  • Доходы подтверждать не надо, кредитная история может быть любой.

Ходос и Партнёры

«Восточный»

В «Восточном» в залог принимаются коттедж и частные дома, но к ним предъявляются определённые требования. Принципы:

  • От тринадцати месяцев до двадцати лет даётся на погашение кредитов с залогом домов.
  • Получить реально от трёхсот тысяч до тридцати миллионов.
  • 9,9% – минимальная величина ставки.

Если вы решитесь на оформление кредита под залог дома, то теперь сможете сделать правильный выбор и найти оптимальную программу и пройти всю процедуру оформления грамотно.

Видео: как правильно взять кредит под залог недвижимости

Комментировать
0
273 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
Adblock detector