Как взять ипотеку, если есть кредиты: особенности и нюансы оформления жилищного займа!

Как взять ипотеку, если есть кредиты: особенности и нюансы оформления жилищного займа!

Как взять ипотеку, если есть кредиты: особенности и нюансы оформления жилищного займа!
0

С вопросом: «как взять ипотеку, если есть кредиты» к нам обратился постоянный читатель Вадим. Он подобрал квартиру в новостройке и собирается брать ипотеку, однако на его имя оформлен потребительский кредит, который еще до конца не выплачен.

Само по себе наличие обязательства не станет препятствием в выдаче ипотечного займа, однако есть некоторые нюансы, о которых нужно знать еще до подачи заявки. Можно ли взять ипотеку в банке с открытыми обязательствами, как повысить шансы, и что делать при отказе – читайте сегодня.

Суть ипотечной ссуды

Ипотечное кредитование имеет большой спрос на кредитном рынке из-за возможности заемщиков без накоплений купить собственное жилье. Стоимость стандартной квартиры в новостройке начинается от 2-3 млн. р., чтобы одним платежом купить жилье, семье даже со средним достатком нужно копить несколько лет, а то и несколько десятков, если нужна жилплощадь побольше.

Чтобы годами не копить на квартиру, и купить ее в ближайшее время банками предлагаются ипотечные займы с обеспечением. Суть такого кредита: банк финансирует большую часть стоимости квартиры, а приобретенная недвижимость оформляется в залог кредитору до полного погашения ссуды. Остальную часть стоимости в виде первоначального взноса заемщик оплачивает самостоятельно. Как правило, условия банков рассчитаны на финансирование не более 85% от цены жилья (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и прочие – минимальный взнос в 10%).

Первоначальный взнос

Несмотря на то, что жилье заложено в банке, заемщик с момента подписания договора купли-продажи становится собственником недвижимости с ограничениями до выплаты ссуды:

  • не имеет право продавать квартиру;
  • не может заложить ее повторно;
  • не имеет право дарить, обменивать или завещать.

После того, как заимополучатель выполнит обязательства по кредитному договору, вышеперечисленные ограничения снимаются.

Обратите внимание! Многие банки запрещают сдавать в аренду квартиру в ипотеку. Это считается еще одним ограничением ипотечного кредита.

Если заемщик не будет расплачиваться с долгом, банк отберет ипотечную квартиру и реализует ее на рынке, тем самым вернув собственные деньги.

Факт! Для продажи таких залоговых квартир, во многих банках даже предлагаются специальные ипотечные программы.

Базовые требования банков к заемщику

Базовые требования банков состоят в отборе платежеспособных заимополучателей, которые смогут вовремя рассчитаться с долгом. Взять ссуду можно при соблюдении минимума условий:

  • рассмотрение возраста потенциального клиента (21-65 лет);
  • оценка его платежеспособности на основании официально предоставленных справок (копия трудовой книги, справка 2-НДФЛ, учет дополнительных источников заработка);
  • российское гражданство и наличие регистрации (для иностранных граждан – разрешение на работу на территории РФ, подтверждение официального трудоустройства и российская временная регистрация на период кредитования).

Требования

Каждая кредитная программа – это свод определенных требований и предлагаемых условий. Один и тот же банк может предложить несколько вариантов ипотечного займа, на абсолютно разных условиях. К примеру, одна программа – кредитуют российских граждан старше 25 лет с минимальным взносом в 15% и ставкой от 8%. Вторая программа позволяет взять деньги иностранным гражданам с взносом в 25% и ставкой от 9%. Третья – льготная: для молодых семей и военных. Предложение предусматривает отсутствие обязательного взноса, ставку от 7% и оплату части кредита из бюджетных средств.

Взять ипотечный кредит в Москве, Санкт-Петербурге и любом другом городе РФ предлагается в филиалах банков и финансовых организаций.

Дадут ли ипотеку, если есть потребительские кредиты

Банки щепетильно подходят к отбору заемщиков. Посудите сами: максимальная сумма потребительского кредитования – 1-3 млн. р., ипотечного – 15-30 млн. р. Время выплаты обязательств рассчитано на несколько десятков лет, поэтому важно найти платежеспособного и благонадежного заемщика.

Для анализа потенциальных клиентов банками используется система скоринговой оценки, по которой рассчитываются различные факторы:

  • социально-демографические;
  • достоверность предоставленной информации (поданная заявка в банк сравнивается с документами, проводится проверка);
  • расчет заработной платы, постоянность дохода;
  • наличие имущества в собственности клиента;
  • кредитная история.

На выходе скоринговой системе заимополучателю присваивается кредитный балл, если он ниже порогового значения, ипотеку не одобрят.

Нельзя однозначно ответить на вопрос, можно ли брать ипотечный кредит при наличии долгов. Ведь на решение банка повлияет расчет скоринга, доход заемщика и предлагаемая сумма первоначального взноса.

Если у должника открыт один кредит на сравнительно небольшую сумму, и при погашении он не допускал просрочек – ипотеку могут одобрить, особенно, если сумма невыплаченного долга небольшая.

Другой вопрос в том, дадут ли ипотеку, если есть просрочки. Здесь практически однозначно можно ответить – нет. Особенно это касается длительной просрочки по крупным кредитам.

Негативный момент при получении ипотеки, если открытых кредитов у заемщика несколько. В таком случае суммы его официального дохода может не хватить для расчета по всем долгам и дополнительно – выплаты ипотеки.

Совет! Расплатитесь с долгами прежде, чем брать ипотеку. Закройте открытые просрочки, не допускайте длительной задолженности.

Как повысить шансы на получение ипотеки

Наличие непогашенных кредитов негативно сказывается на вероятности одобрения ипотеки, но повысить шансы на получение ипотеки возможно следующими способами (использование сразу нескольких повышает вероятность положительного ответа):

  • владеете машиной или недвижимостью – предоставьте банку дополнительный залог;
  • финансовые возможности позволяют внести большую сумму первого взноса – сделайте это. Обязательный взнос в 50% и более процентов от стоимости квартиры повышает шансы на получение ипотеки. Более того заемщику предложат низкую ставку, а переплата по кредиту будет меньше;
  • при внесении обязательного взноса в 75-85% от стоимости, банк вообще не посмотрит на то, есть ли кредиты у клиента;
  • привлеките по договору поручителей. Обязательно: с официальным трудоустройством и заработной платой не меньше 15 тыс. р.;
  • подтвердите источники дохода. Если дополнительно к официальной работе зарабатываете частной практикой или получаете пассивный доход (сдача в аренду, дивиденды от ценных бумаг и прочее).

Подтверждение дохода

Первый шаг при желании взять ипотеку – проверить кредитную историю и закрыть кредиты, если они у Вас есть. Тогда у банков не возникнет лишнего повода отказать в ссуде.

Что делать, если пришел отказ

Определите, по какой причине пришел отказ. Банки редко сообщают истинную причину, чаще всего формулировка звучит как «несоответствие требованиям банка». И это действительно может расшифровываться как несоответствие кредитной политике банка. К примеру, если кредитор устанавливает ограничения на выдачу ипотеки определенным слоям населения или представителям рискованных (по его мнению) профессий.

В остальном, под этой формулировкой может скрываться что угодно: от нехватки уровня дохода для запрашиваемой суммы ипотеки до высокой кредитной нагрузки.

Если отказ пришел по причине того, что у заемщика уже есть кредиты, единственное решение – закрыть их, взять справку о погашении и только тогда подавать заявку.

Если в целом кредитная нагрузка невысокая, то можно получить ипотеку (если есть непогашенный кредит) в более лояльном банке. Не всегда у человека есть возможность ждать окончания открытого договора займа, или досрочно его погасить (если запрещено по кредитному договору или предусматриваются большие штрафы).

Погашение кредита

В подаче заявочных анкет нужно соблюдать умеренность, если 2-3 банка отказали в ипотеке, лучше повременить с подачей документов, постараться все-таки закрыть существующие кредиты или решить другие проблемы, если причиной отказа не стали открытые обязательства.

Выводы

На вопрос, можно ли взять ипотеку, если есть открытые кредиты, нет однозначного ответа. Зависит это от конкретной ситуации:

  • количества существующих кредитов;
  • суммы оставшегося долга;
  • срока до окончания действия кредитного договора;
  • своевременности внесения платежей;
  • наличия открытых просрочек и их продолжительность.

Больше шансов взять ипотеку у тех, кому осталось выплатить небольшую часть кредита в течение нескольких месяцев. При этом такой заемщик ни разу не допускал просрочек, а его официального дохода хватит, чтобы без проблем оплачивать оставшийся долг и оформленную ипотеку.

Ситуация усложняется, если заемщику нужна ипотека, и есть кредиты на просрочках. Тогда шанс самостоятельно взять ссуду становится минимальным.

Напоминаем, что повысить вероятность получения ипотеки возможно за счет дополнительного залога, большого первоначального взноса, поручителей и обращения к кредитным брокерам. Брокеры помогут взять ипотеку на условиях, близких к запросам клиента и суммы его скоринговой оценки.

Видео: плюсы и минусы ипотеки

Комментировать
0
48 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

;) :| :x :twisted: :sad: :roll: :oops: :o :mrgreen: :idea: :evil: :cry: :cool: :arrow: :P :D :???: :?: :-) :!: 8O

Это интересно