Как правильно взять ипотечный кредит: выбор банка, сбор документов, сроки погашения долга!

Как правильно взять ипотечный кредит: выбор банка, сбор документов, сроки погашения долга!

Как правильно взять ипотечный кредит: выбор банка, сбор документов, сроки погашения долга!
0

Ипотечный кредит – это финансовый продукт, при котором заемщик одалживает у кредитора средства под залог какого-либо имущества. Чаще всего предметом обременения выступает недвижимость: квартиры, дома, земельные участки, гаражи. Но понятие ипотечного кредитования шире. Оформить его можно на оплату любых товаров и услуг.

Что такое ипотека: плюсы и минусы

Данный финансовый инструмент может принести клиенту как трудности, так и поднять уровень жизни. Это обусловлено множеством факторов, начиная от ситуации на рынке и заканчивая ответственностью заемщика. Оформляя займ, необходимо учесть достоинства и недостатки, по возможности избегая последних. К плюсам ипотеки относят:

  1. Улучшение жилищных условий или решение жилищного вопроса. Иметь собственность лучше, чем всю жизнь арендовать квадратные метры. Кроме того, арендаторам часто приходится менять локации.
  2. Возможность использовать материнский капитал и субсидии для отдельных категорий граждан. Благодаря государственным программам часть средств можно сэкономить.
  3. Выгодные инвестиции. Недвижимость – это надежный актив, который с годами может вырасти в цене.

В то же время у ипотеки есть достаточно минусов, из-за чего многие граждане не рискуют обращаться в банк. Вот основные:

  • Высокая переплата. Несмотря на государственные меры по снижению процентных ставок, они по-прежнему остаются высокими. Даже 6-10% за несколько лет выходят в крупную сумму. Зачастую заемщик к концу кредита оплачивает сумму на 2-3 квартиры вместо одной. Для сравнения в ЕС процентные ставки по ипотеке значительно ниже – 1,5%-3% годовых;
  • Длительный срок выплат. Хотя эксперты советуют не брать заемщику ипотеку больше 10-15 лет, банки охотно выдают займы до 30 лет, что ведет к переплатам. Но и у заемщиков иногда нет выхода, поскольку они не обладают достаточным капиталом для более быстрого погашения;
  • Риск потерять залог. Крайняя мера банков – изъять имущество, если заемщик не способен совершать платежи. Это может произойти по разным причинам: серьезные болезни близких, потеря работы;
  • Трудности с оформлением. Часто банки одобряют куда меньшую сумму займа, чем нужно заемщику. Сделка сопровождается большими объемами документов. Если какой-то оформлен неверно или допущена опечатка/ошибка, заемщику могут отказать либо сроки получения средств перенесут, что может отразится на стоимости квартиры.

Недостатки ипотеки

Несмотря на риски, это практически единственный и доступный способ в короткие сроки стать собственником. Как вариант, откладывать собственные средства, но с годами они могут обесцениться, а недвижимость наоборот вырастет в цене.

Виды и условия

По объекту кредитования можно выделить 4 основных вида ипотеки: на покупку квартиры в новостройке или вторичку, приобретение загородного дома, ипотечное кредитование комнат, выкуп доли.

Наиболее распространенный сейчас вид ипотеки в России – покупка квартиры в новостройке. Главное условие для покупки коттеджа – ликвидность на протяжении всего периода кредитования. На вторичное жилье при покупке комнаты есть требование кредитора, при котором соседи по квартире должны предоставить письменное согласие на право имущественного выкупа.

Важно! При сложностях с оформлением ипотеки заемщики могут обратиться к услугам кредитного брокера.

По типу финансового продукта выделяют ипотеку с минимальным пакетом документов, социальную ипотеку, рассчитанную на отдельные категории заемщиков (студентов, сотрудников РЖД, молодые семьи и др.), а также рефинансирование, позволяющее снизить финансовую нагрузку для заемщика.

Ипотечные ставки формируются в пределах 6-26% годовых. Минимальные ставки зависят от предложения банка, наличия государственной поддержки, а также характеристик заемщика и выбора кредитного продукта. Так, при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика прибавляются дополнительные проценты, но не во всех банках. Например, в «Альфа-банке» при отказе страхования ставка не растет.

Ипотека в Альфа Банке

Заемщик может выбрать аннуитет или дифференцированные платежи. При досрочном погашении ипотеки нет комиссий, но есть временные ограничения: банк устанавливает минимальный срок, когда заемщик сможет полностью расплатиться. Сколько банк может выдать в деньгах? Это суммы в пределах от 150 тыс. р. до 120 млн р. Большинство кредиторов требуют первоначальный взнос. В разных банках он может составлять 10%-65% от размера кредита.

Совет! Эксперты советуют оформлять ипотеку с размером ежемесячного платежа, не превышающим 30% от общего дохода.

Поскольку недвижимость оформляется в залог, заемщик получает не выше определенного процента от стоимости жилья. Например, в «Сбербанке» до 85%. Все финансовые организации, работающие с ипотекой, требуют страхование объекта недвижимости от несчастных случаев. Исключение может составить земельный участок.

Как происходит оформление ипотечного кредита

Порядок оформления кредита в банке включает несколько этапов:

  1. Подача заявки в банк и ее рассмотрение. Предварительное решение выносится на анализе дохода заемщика.
  2. Выбор недвижимости. Банк не берется за сделки с неликвидным имуществом, оно должно иметь спрос на рынке и располагаться в зоне обслуживания банка.
  3. Оценка залога. Аккредитованные специалисты выясняют рыночную стоимость объекта, на основании чего заемщик получает ссуду.
  4. Страхование квартиры. При согласии также страхуется жизнь и здоровье заемщика.
  5. Получение окончательного решения банка. Бывает, что на данном этапе заемщик получает отказ, и кредитор имеет право не оглашать причины.
  6. Заключение сделки и последующая регистрация в государственном органе регистрации – Росреестре. Она занимает от одной до четырех недель.
  7. Получение денег продавцом и квартиры заемщиком.

Порядок оформления ипотеки

На оформление может уйти порядка нескольких месяцев. При использовании материнского капитала сроки могут увеличиться, поскольку требуется одобрение Пенсионного Фонда и последующее перечисление средств банку. При таком кредите оформляется два договора.

Рейтинг лучших ипотечных программ в 2018 году

Среди лучших ипотечных программ 2018 года в рейтинге безусловно лидирует семейная ипотека с государственной поддержкой под 6% годовых. Сегодня ее предоставляют такие топовые банки как «ВТБ», «Сбербанк», «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Абсолют банк» и другие.

Одной из самых выгодных ипотек по-прежнему остается программа с материнским капиталом. «Банк Россия» выдает кредиты с использованием капитала как на рынке вторичного жилья, так и в многоквартирных новостройках.

Если говорить о стандартной ипотеке на покупку квартиры в новостройке без использования льгот, то в сравнении с другими банками лучше условия в следующих финансовых компаниях:

  • «Райфайзенбанк» – от 10,25%;
  • «Россельхозбанк» – 9,3%;
  • «Возрождение» – от 9,2%;
  • «Сбербанк» – от 7,5%;
  • «Тинькофф» – от 8,25%.

Услуги брокера

Не менее выгодное предложение сейчас действует у dombydet.ru. Ипотеку оформляют с низкой ставкой от 7,9% для заемщиков, имеющих сложности в обычных банках: с испорченной кредитной историей, отсутствием официального трудоустройства и возможностью взять справку с работы о доходе. Компания также сотрудничает с заемщиками, имеющими трудоустройство от 1-го месяца. Сумма займа от 500 тыс. р. до 120 млн р при нулевом первоначальном взносе.

По оценкам экспертов рынка недвижимости в ближайшие годы цены на жилье в новостройках должны планомерно снижаться, поскольку рынок перенасыщен предложениями от застройщиков. Кроме того, с введением закона о дольщиках большинство компаний стремятся реализовать жилье до вступления в силу изменений. В то же время некоторые специалисты высказывают мнение, что сейчас дешевле арендовать жилье, поскольку российская экономика находится в упадке.

Видео: как правильно брать ипотеку

Комментировать
0
96 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

;) :| :x :twisted: :sad: :roll: :oops: :o :mrgreen: :idea: :evil: :cry: :cool: :arrow: :P :D :???: :?: :-) :!: 8O

Это интересно